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  • 直客式房贷可省下万元服务费
  • 时间:2009-03-23 19:16 来源:未知  作者:admin 点击:
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      国家宏观调控下,房价的增速已经开始刹车,但银行业对于房贷的放贷热情却丝毫没有减弱。最近一个月以来,一场银行间的个贷竞争悄然兴起,银行个贷产品创新进入密集期。继深发展、招行后相继推出循环贷款、存低贷业务以后,浦发银行也推出了个贷万能还款的创新业务,在传统的等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息还款方式外,还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式,民生银行也在近期推出了直客式二手房按揭。

      面对这些让人眼花缭乱的贷款名称,最近打算贷款买房的很多消费者有些摸不着头脑。究竟应该选择固定利率还是优惠利率,还是应该尝试一下虽然不享受优惠利率但是可以随时提前还款的“存低贷”呢?针对买房人的困惑,记者日前采访了业内专家。

      个贷市场谁主沉浮?

      几乎在浦发行推出万能还款方式的同时,农行和建行等银行也在个贷领域使出新招,方式各有不同。兴业银行也适时出台了最新的房贷政策,突破了“购房者年龄+贷款年限”不超过65岁的业内惯例,将其延长到了70岁。中国农业银行也在成都、北京等房贷市场发展较为成熟的4个区域,推行了“置换式住房贷款”业务。同时,招商银行推出了“随借随还”业务。

      “从目前来看,各种房贷品种所取得的市场认可度与其宣传的力度并不成正比。”某银行内部人士透露,近期房贷品种频出的根源,表面上是为争夺“金九银十”黄金季的市场份额,房贷暗战的背后真实逻辑是各家商业银行对于优质贷款的争夺。

      据该人士透露,房贷业务在各家商业银行个人贷款消费类项目中平均占据了70%的份额。近来由于宏观调控造成商品房交易量下滑,市场弱势明显,各商业银行也只能频频出招揽客。 

      事实上,从年初开始房贷市场就一直竞争不断。到目前为止,每家商业银行都不止一次推出新的房贷品种,单就深发展而言,一年就接连推出了3个房贷品种。 

      专家指出,每个房贷产品都要有2到3年的市场培育期。从目前的市场反应来看,商业银行依靠华而不实的房贷品种对市场的吸引力并没有起到实质作用,商业银行单纯依靠房贷品种来吸引客户的阶段到了开始转向的时候了。

      还款:我行我素最重要

      近期银行房贷业务出现的几种还款方式最大的特点在于新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式,能使客户组合还款时,结合当前的经济实力、还款能力,将整个还款期分为最多8个还款段,自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式。其中,以浦发银行近日推出的万能还款方式最为新颖。

      举例说,一位购房者购置80万元的房产,考虑到现在的经济实力、现金流和未来的薪资水平,他最多可承受月供4000元。李先生申请的是50万元20年房贷,他可采取如下还款方案:第一阶段,也就是还款前3年,固定本金1000元/月;第二阶段,中间8年,固定本金4000元/月;第三阶段,最后9年,固定本金740.74元/月,本金还款随贷款期限的增加而逐渐减少。

      “传统的还款方式中只涵盖了等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息方式,基本没有考虑客户的现金流的情况和需要,客户可取得的自主空间较为狭小。”浦发行负责业务的经理说,无论是双周贷抑或是循环供,传统的还款方式大多是基于对还款周期的改变,并没有触动到本金的收益,浦发行此举对还款方式的调整,已触动本金的支付,从而利息的收取也发生了变动。这是消费群体最为关注的地方,也是浦发在还贷方式上改革最大的地方。

      浦发行负责该业务的经理同时介绍,在这种还款方式中,浦发的理财顾问在其中的角色十分微妙。他要根据客户人生不同阶段的收入及支出,充分兼顾利息支出。据悉,此还款方式的应用空间包括了个人购房贷款、个人商业用房抵押贷款、个人消费贷款等多个领域。 

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